التمويل المصغر Microfinance يسبق الحديث عن آليان تمويل المؤسسات المصغر تعريف هذا النوع من التمويل، وهو أحد أهم الأنظمة والأساليب التمويلية التي يسعى إليها ويستهدفها أصحاب المشاريع الصغيرة ومتناهية الصغر، وذوي الدخل المنخفض، وتتركز فكرة التمويل على تقديم قروض بسيطة وبمبالغ قليلة لذوي الدخل المحدود أو من لا يستطيع استيفاء شروط القروض المصرفية، وذلك من أجل البدء بمشروع شخصي صغير، او دعم مشروع قائم، ويمكن الحصول على هذه التمويلات من الشركات والمؤسسات المالية الخاصة والعامة، ومن أجل ضبط هذه الشركات وعدم السماح لها باستغلال الفقراء أطلقت مؤسسة النقد العربي السعودي ساما عدداً من القواعد التي تنظم عمل هذه الشركات وحوكمة ممارساتها، من أجل حماية حقوق المستهلك.

 

آليات التمويل المصغر في المؤسسات

تقدم المؤسسات المالية المختلفة سواء الشركات الخاصة أو البنوك خدمات التمويل المصغر، والتي تتم عن طريق عدد متنوع من الآليات، حيث تستخدم كل شركة الطريقة او الطرق التي تفضلها عند تقديم الخدمة، منها ما يخضع للنظام المصرفي العالمي، ومنها ما يتبع لأحكام الشريعة الإسلامية، ومن أهم هذه الآليات:

 

القروض الشخصية: سواء القروض الصغيرة أو متناهية الصغر، وهي الوسيلة الأكثر استخداماً، ويتم الحصول على هذه القروض من أجل تمويل المشروع وسد الاحتياجات القائمة، ويتم الحصول عليها ضمن شروط تختلف باختلاف المؤسسة المانحة.

المساهمة في رأس المال: حيث يتم تقديم تمويل مالي من قبل المؤسسة للمشاركة في المشروع، وذلك بتقديم المبلغ المطلوب على اعتبار انه مشاركة وليس قرضاً، ويتم الحصول بالمقابل على نسبة من الأرباح.

الإجارة: حيث يتم توقيع قروض الإجارة بين العميل والمؤسسة مقابل الحصول على خدمة معينة، ثم الحصول عليها بعد انتهاء الفترة المتفق عليها.

المرابحة: حيث يتم تقديم المبلغ المالي المطلوب وفق نظام المرابحة، وذلك بشراء السلعة المطلوبية، وتسديد ثمنها على شكل أقساط.

مؤسسات تمويل مصغر في السعودية

يوجد في السعودية عدداً كبيراً من مؤسسات التمويل منها مؤسسات محلية وخليجية وعالمية، تعمل على النظام الإسلامي، والنظام التقليدي، بعضها حكومية وأخرى أهلية غير ربحية، ويتبع لهذه المؤسسات بعض البنوك أيضاً، ومن المؤسسات المعروفة في مجال التمويل الأصغر:

 

شركة أصول الحديثة للتمويل

هي شركة تمويل مصغر سعودية، تأسست عام 2004، وهي مرخصة من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي، حيث تقدم خدمات مالية وأنشطة التمويل والقروض المالية بطريقة تتوافق مع ضوابط الشريعة الإسلامية، يقع مركزها الرئيسي في مدينة جدة، ولها فروع أخرى في الرياض والخبر، ومن أهم خدماتها التي تقدمها للعملاء هي خدمات تمويل الأفراد والذي يعتمد على نظام المرابحة، وذلك في القطاعات الحكومية المدنية والمؤسسات المالية المختلفة، وبشروط ميسرة وسقف تمويل عالٍ.

 

شركة متاجر للتمويل

هي شركة سعودية رائدة في مجال البيع بالتمويل في السعودية تأسست عام 1413هـ، ولها العديد من الفروع التي تغطي عدة محافظات أهمها مدينة جدة، والرياض، والدمام ومكة المكرمة، والطائف، وتستهدف الشركة قطاع الأفراد، حيث تشمل جميع الشرائح العاملة في القطاع الحكومي سواء المدني أو العسكري، وموظفي القطاعات شبه الحكومية والشركات، وموظفي البنوك، وأهم خدماتها هي تمويل السيارات، والذي يتميز بالآتي:

 

الحصول على تمويل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.

الحد الأدنى للراتب للحصول على التمويل يصل إلى 4.000 ريال سعودي.

تسديد التمويل على فترة تصل إلى 60 شهراً.

عدم اشتراط وجود كفيل.

شركة باب رزق جميل

هي واحدة من الشركات التي تقدم دعماً مالياً لشريحة كبيرة من المجتمع السعودي، وخاصة الأفراد غير القادرين على الحصول على التمويل لمشاريعهم، حيث تركز على المشاريع الصغيرة ومتناهية الصغر، والمشاريع المنزلية، وتقدم عدداً من الخدمات بهدف الحد من البطالة ورفع مستوى معيشة الأفراد، ويمكن لكل من السعوديين ذكوراً وإناثاً والمقيمين في السعودية الحصول على التمويل اللازم، وذلك وفق عدد من الشروط.

 

الشركة السعودية للتمويل

هي شركة سعودية تأسست عام 1990، تعمل في مجال التمويل وفق مبادئ الشريعة الإسلامية، وتقدم الشركة خدمات متنوعة للأفراد والشركات المتوسطة والصغيرة تتناسب مع متطلباتهم، ومن أهم يميز هذه الخدمات:

الحصول على تمويل يتراوح بين 100.000-500.000 ريال سعودي، وذلك حسب توفر كفيل أو بدون كفيل.

عدم اشتراط تحويل راتب.

هامش ربح منافس

مؤسسات تمويل مصغر أخرى

المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص.

البنك الأهلي المتحد.

شركة التيسير العربية للتمويل.

الشركة الوطنية للتمويل.

بنك التنمية الاجتماعية.